房贷逾期会被罚款不新鲜，但就在最近，有借款人却因为提前还房贷，

被某银行要求交纳最低2万元的违约金。这到底是怎么回事呢？

提前还房贷为什么还会被罚款？

杨海玲律师表示：目前商业银行针对提前还贷有三种处理方式，

各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同，

建议借款人在决定提前还贷时，务必弄清贷款银行的操作流程。

律 师 简 介

杨海玲律师，广东融聚律师事务所副主任、合伙人，

广东省律师协会会员，擅长民间借贷纠纷、房地产纠纷、劳动争议纠纷、刑事辩护等。

联系电话：17702771672、0756-2666858

为什么有人提前还房贷会被罚款？

提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。

目前商业银行针对提前还贷有几种处理方式：

一是无论何时还款，均不收违约金。

二是在一定时期（3个月、半年、一年）内不允许提前还款，此后不收违约金。

三是有些银行规定，提前还款将收取违约金。有的以本金的百分比算，有的加收若干个月份的利息。

各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同，建议借款人在决定提前还贷时，务必弄清贷款银行的操作流程，提前预约。

最好是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理，按照他们所属支行的具体规定来操作。

哪些情况不适合提前还贷？

提前还贷并不是人人都适合。比如，公积金贷款在几次降息之后，5年以上贷款利率已经降至3.25%，与其提前还款，还不如把这笔钱拿去做理财。如今低风险货币基金的收益率都已经回升至4%以上了。对已经签约7折左右利率商业贷款的借款人也可以按上述情况处理。

同时，等额本息还款已经超过5年的借款人也不适合提前还贷。因为按银行等额本息的还款方式，贷款年限过半，就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义不大。

此外，如果自己手头还有其他更好的投资理财项目，收益率超过房贷利率的，以及对流动资金需求比较高的借款人，也没有必要选择提前还贷。但若不会理财，且对负债极其敏感的借款人，提前还贷也是一个好选择。

提前还贷要注意什么特殊事项？

对于提前偿还全部贷款的借款人，如果已经投保了房贷险，还要记得携带还贷证明、保险单到保险公司申请退保或变更受益人。同时，在提前还贷之后，还要记得去产权部门办理抵押注销，以免为以后的房屋交易带来一定的麻烦。

违约金怎么计算？

银行是怎样定义提前还款的？

为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同标准，但一般是12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。

那么，违约金要如何收取呢？

目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。

据了解，目前大部分银行已经不收取违约金了，而部分收取违约金的，也都针对在贷款一年内申请提前还贷的，并且也大多以提前还款额或者利息计算违约金，极少依据本金计算违约金收取的额度。